Auton hankkiminen rahoituksella ei ole aina typerää – milloin se kannattaa?

Auton hankkiminen rahoituksella herättää usein väkeviä näkemyksiä, joissa ei tarkistella asiaa välttämättä kokonaiskuvan kannalta.

“Onko typerää hankkia auto rahoituksen kautta?”

Tämä on kysymys, jota moni autoilija pohtii usein. Nykyään auton omistamiselle on tehty lukuisia erilaisia vaihtoehtoja. On olemassa erilaisia leasing-sopimuksia sekä autoliikkeet tarjoavat ostajalle erilaisia osamaksusopimuksia.

Ylipäätään auton rahoittaminen on muuttunut merkittävästi viimeisten vuosien aikana. Juttelin taannoin erään Kamuxin automyyjän kanssa autorahoituksesta ja hän totesi rahoitusjärjestelyjen olevan äärimmäisen suosittuja tapoja hankkia nykypäivänä auto. Jos kymmenen asiakasta ostaisi häneltä auton, todennäköisesti 8-9 heistä päätyisi rahoitukseen ja 1-2 ostaisi auton niin sanotusti käteisellä suoralla kaupalla.

Omien havaintojeni mukaan suhtautuminen autorahoitukseen tapahtuu usein enemmänkin periaate- kuin järkipäätöksillä. Iso osa autoilijoista on sitä mieltä, ettei autoa kannata koskaan hankkia rahoituksen kautta, mutta mielestäni asia ei ole oikeasti noin itsestään selvää. Auton voi hankkia rahoituksella, jos tarjottava sopimusmalli on hyvä. Jos rahoitusjärjestely on hyvä, tällöin se voi olla jopa taloudellisestikin kannattava valinta.

Homman pihvi lieneekin siinä asiassa, että minkälainen rahoitussopimus ostajalle kaupanteon yhteydessä tarjotaan. Yritän tämän artikkelin avulla avata teille hieman asian toisia puolia ja minkälaisissa tapauksissa auto todellakin kannattaa ottaa rahoituksen kautta.

Lähtökohdat: suomalaisten talousosaaminen on heikkoa

Ennen kuin sukellamme auton rahoitukseen, tehdään yksi asia selväksi. Suomalaisten talousosaaminen on koko maailman mittapuulla heikkoa, tai korkeintaan keskitasoista. Esimerkiksi Ruotsiin verrattuna meillä vain harvat sijoittavat aktiivisesti osakemarkkinalle. Suomalaiset pelkäävät kaikenlaisia riskejä, joten me emme yleensä käytä velkavipua ja monien koko varallisuus on kiinni kotitalon seinissä.

Koska taloustaitomme eivät ole mairittelevia, meille opetetaan koulussa vähän “liiankin varovaisia taloustaitoja”. Yksi yleisimmistä varovaisen linjan vinkeistä liittyy lainan ottamiseen. Ainakin itse muistan yhteiskuntaopin tunneilta sen, että velan ottamisella suorastaan peloteltiin koululaisia. Opetuksen punainen lanka tuntui olevan se, että kaikki velka on aina pahasta ja askel taloudelliseen katastrofiin, ihan sama mihin lainan sitten lopulta ottaa.

Monet suomalaiset pelkäävät esimerkiksi opintolainaa, ja monet jopa “kehuskelevat” sillä, etteivät he joutuneet ottamaan opintolainaa. Opintolaina on kuitenkin ehkäpä maailman halvinta lainaa, jota kannattaa nostaa aina, kunhan lainattua rahaa ei laita kiinni typeriin kohteisiin. Esimerkiksi opintolainan sijoittaminen osakemarkkinoille on ollut erittäin hyvä tapa vaurastua.

Suomalaisten kehnot taloustaidot näkyvät auttamattomasti myös autorahoituksen kohdalla. Moni saattaa naureskella henkilölle, jolla on rahoituksen kautta otettu auto, koska pitää “rahoitettua autoa köyhän merkkinä”. Itse asiassa hyvin moni yrittäjä ja sijoittaja käyttääkin rahoitusmahdollisuuksia auton hankinnassa.

Kupletin juonena onkin se, että nämä henkilöt pyrkivät rahoituksen avulla pitämään mahdollisimman paljon rahaa kiinni tuottavissa sijoituksissa tai yritystoiminnassa, sekä samaan aikaan mahdollisimman vähän rahaa autossa, jonka arvon kehittyminen on suorastaan surkeaa. Auto on usein eräänlainen aikapommi, jonka arvo laskee kuin silmissä kohti nollaa.

Rahoitus kannattaa silloin, kun lainaa saa hyvillä ehdoilla ja sopivaan hintaan

Otsikon sanoma on se, mikä tulisi jokaisen sisäistää. Jos lainaa saa halvalla, se kannattaa aina ottaa – tai ainakin silloin, jos sen kykenee sijoittamaan tuottoisasti. Velkavivun idea piilee siinä, että sijoitusten tuotto on suurempi, kuin lainan korko.

Jokainen ymmärtää sen, että jos lainaat kaverilta rahaa 10 % korolla ja lainaat tämän lainatun rahan eteenpäin 100 % korolla, teet tällä tavoin hieman voittoa. Toki homman riskit on oleellista ymmärtää. Jos kaverisi ei maksa lainaa sinulle takaisin, sinulle jää käteen vain maksettavia korkoja, eli homma jää tappiolliseksi. Oleellista onkin löytää sellaisia kohteita, joissa raha säilyy turvassa, mutta sille kertyy kuitenkin jonkinlaista korkoa.

Osakemarkkinat ovat hyvä esimerkki kohteesta, jossa tunnetusti tienaa pidemmällä aikavälillä. Viimeisen 200 vuoden aikana osakkeet ovat tuottaneet keskimäärin 7 % per vuosi, jota voidaan pitää pidemmän aikavälin (5-10v) keskimääräisenä tuottona. Luonnollisesti lyhyet aikajaksot, kuten vaikkapa vuosi, voivat olla myös tappiollisia, mutta mitä pidempi aikajakso otetaan, tällöin todennäköisyys tuoton tekemiselle kasvaa.

Käytännössä nämä edellä mainitut sijoittajat ja yrittäjät tekevät juuri näin, eli he haluavat pitää mahdollisimman paljon rahaa kiinni tuottavissa markkinoissa, sekä samaan aikaan minimoida auton kulut. Jos leikitään vielä tuolla keskimääräisellä 7 %:n vuosituotolla, niin 30 000 euroa pörssissä voisi tuottaa sinulle 2100 euroa vuodessa.

Sama 30 000 euroa taas sijoitettuna ostettavaan autoon tuottaa sinulle hyvin suurella varmuudella tappiota. Tuolla 2100 eurolla maksaa jo jonkin verran auton rahoituskuluja pois.

Mistä tietää, onko auton rahoitus saatu hyvillä ehdoilla?

Juttelin asiasta kerran eräällä autofoorumilla, jossa yksi kaveri kiinnitti huomiota termiin halpa laina. Hän kyseli minulta siitä, mistä halvan lainan tunnistaa. Hän myös kyseli siitä, tarkoittaako hyvä laina mahdollisimman pientä kuukausittaista maksuerää. Eli jos Matti maksaa autostaan kuukaudessa 200 euroa ja Janne 500 euroa, onko Matti saanut tällöin sitä kuuluisaa lainaa?

Hyvä nyrkkisääntö aiheeseen on se, ettei kuukausieristä voi päätellä yhtään mitään. Yläpuolen esimerkissä Matilla voi olla äärettömän surkea lainasopimus tehtynä, vaikka kuukausierä onkin Jannea halvempi. Janne taas voi olla neuvotellut erityisen hyvän sopimuksen, vaikka maksaakin sitä pois Mattia enemmän.

Lainan kuukausierä määräytyy tavallisesti seuraavista tekijöistä:

• Lyhennys: paljollako autolainaa lyhennetään?
• Korko: paljonko lainaaja ottaa korkoa lainasta?
• Käsittelymaksut: paljonko lainaaja ottaa muita kustannuksia?

Lyhennyksen osuus tulisi olla aina mahdollisimman suuri, eli toisin sanoen korko- ja käsittelykulut olisi hyvä pitää mahdollisimman pienenä. Mitä suurempi korko ja muut kustannukset ovat, sitä kalliimmaksi laina muodostuu.

Jos nyt leikitään vaikkapa sitä, että Jannen lainassa on korko 0% ja käsittelymaksut 2e/kk, on Janne tehnyt todella hyvän ja edullisen rahoitussopimuksen. Sen sijaan jos Matin 200 eurosta puolet on lyhennystä ja toinen puoli erilaisia kuluja, niin Matti on raaputtanut nimensä erittäin huonoon sopimukseen hänen kannaltaan.

Laina-asioissa on siis oleellista ymmärtää sopimuksen ehdot. Pelkät kuukausierät ja niiden suuruus ei kerro lainan kannattavuudesta yhtään mitään.

Tähän kohti sopii hyvin niin sanottu ostoskassi-esimerkki. Jos ostoskassillinen ruokaa maksaa 50 euroa, niin onko se paljon vai vähän? Kaikkihan riippuu luonnollisesti siitä, mitä tuotteita ostoskassi pitää sisällään. Ostoskassillinen pelkkää perunaa ja riisiä ei ole kovin arvokas, mutta jos kassi on täynnä lohta, sisäfilettä ja mausteita, on 50 euroa nopeasti halpa hinta ostoskassista.

Mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?

Lainan korkoon vaikuttavat monet erilaiset tekijät. Käytännössä nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että mitä luotettavampi asiakas on, sitä halvemmalla hänelle voidaan tarjota autolainaa. Asiakkaan “luotettavuus” määritellään harvemmin luonteen pohjalta, vaan kokonaiskuvaa arvioidaan raakasti lukuja tuijottamalla.

Korkoon vaikuttavat mm. se, onko sinulla antaa jotain vakuutta lainaa vastaan. Jos sinulta löytyy esimerkiksi asuntoa, kesämökkiä tai metsää, joita vastaan otat lainaa, korko on halvempi. Jos taas päädyt vakuudettomaan autolainaan, korko on todennäköisesti suurempi.

Tämä johtuu ihan siitä syystä, että kun lainassa on “panttina” arvonsa hyvin pitävä asunto tai kesämökki, todennäköisyys puille paljaille jäämisestä on pienempi ja täten korkokin voidaan mitoittaa pienemmäksi.

Korkoon voivat vaikuttaa myös esimerkiksi laina-aika ja lainanhakijan tulotaso tai varallisuus.

Mitä muuta ottaa huomioon auton rahoittamisessa ja autolainoissa?

Tässä onkin tullut jo paljon asiaa auton rahoitukseen liittyen. Otetaan siitä huolimatta vielä parit irralliset ajatukset liittyen auton rahoittamiseen ja autolainoihin yleisesti.

Lainan kulut: matala korko ei kerro kokonaisuutta

Monesti autokaupat hehkuttavat edullisia korkoja rahoituspaketeilleen. Ei ole mitenkään tavatonta esimerkiksi se, että rahoituksen kautta autolle saisi lainaa 0,99 % korolla, mikä on kieltämättä erittäin halpa hinta lainasta.

Lainan koron sijasta onkin hyvä kiinnittää katseet kohtaan todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään myös ne muut oheiskulut. Käytännössä todellinen vuosikorko on se, jolla velkaa ottavan tulisi pelata. Näennäisesti halpa korko voi kuitenkin nousta merkittävästi, jos lainan muut kulut ovat suuret.

Lainan muita kuluja ovat esimerkiksi kertaalleen lainan ottamisen yhteydessä maksettava avausmaksu, sekä kuukausittain juoksevat lainan käsittelykulut. Nämä kulut ovat käytännössä puhtaasti rahoittajan ottamaa katetta. Jos tilin avausmaksu on luokkaa 100 euroa ja joka kuukausi maksat 10 euroa pelkkiä käsittelymaksuja, lainan todellinen vuosikorko alkaa äkkiä nousemaan.

Inflaatio on lainaa ottavan ystävä

Jos mennään hitusen syvemmälle taloustaitoihin, on hyvä ottaa pöydälle termi nimeltä inflaatio. Inflaatiolla tarkoitetaan rahan arvon laskemista, eli käytännössä hintojen nousemista. Vaikka viime vuosina inflaatio on ollut maltillista, terveessä taloustilanteessa inflaatiota on aina. Jos inflaatiota ei ole, kukaan ei viitsi tehdä investointeja tai ostaa mitään.

Inflaatiosta johtuen voimme käyttää nyrkkisääntöä siitä, että raha on tänään arvokkaampaa kuin huomenna. Tämä tuo mukanaan taas yhden edun auton rahoituksella hankkivalle. Koska rahan arvo alenee ajan myötä, inflaatio käytännössä syö osan veloista pois.

Viime aikoina inflaatio on ollut kovimmillaan vuosikausiin, mikä tuo taas yhden uuden ulottuvuuden auto rahoituskuvioihin. Jos inflaatio on suuri, omassa autossa “seisova” raha vähenee entistä enemmän. Tässä tapauksessa autoilijan varallisuutta nakertaa kerralla kaksikin asiaa: inflaatio sekä auton arvon laskeminen.

Väännetään asiasta rautalankaesimerkki: Matti on ostanut auton, joka maksaa 30 000 euroa. Inflaatio on 5 % vuodessa, mikä tarkoittaa Matin autossa 1500 euroa. Vaikka Matti saisikin vuoden päästä autostaan edelleen 30 000 euroa, eli sen arvo ei ole laskenut, ei tuolla 30 000 eurolla saisi enää yhtä paljon palveluja kuin aiemmin. Yleinen hintataso on inflaation myötä noussut 5 %.

Miettikääpä ratkaisua silloin, jos Matin auton arvo on tippunut vuodessa 30 000 eurosta 20 000 euroon, ja tämän päälle inflaatio on syönyt varallisuutta entisestään. Toki samat ongelmat koskevat myös autorahoituksen ottaneita, eli pelkällä autolainalla ei voi suojautua täysin inflaatiota vastaan.

Loppupäätelmät: milloin auto kannattaa ostaa rahoituksella?

Artikkeli lähenee loppuaan, joten on syytä alkaa tehdä aiheesta yhteenvetoa. Mitä kaikkea auton ostamisesta rahoituksella tulisi nyt tietää?

Kuten jo monesti todettua, auton hankkiminen rahoituksella ei ole suinkaan automaattisesti “hölmön ihmisen merkki”. Itse asiassa hölmömpää olisi olla tarttumatta halpaan rahoitusjärjestelyyn. Ei ole mitenkään tavatonta, että rahoituksella hankittu auto tulee lopulta halvemmaksi, kuin suoralla kaupalla ostettu.

Milloin auto sitten kannattaa ostaa rahoituksella? Aina silloin, kun rahoitus järjestyy asialliseen hintaan. Rahoituksessa tulee katsoa kokonaisuutta kaikkine kuluineen, eli pelkkää lainan korkoprosenttia tuijottamalla voi saada virheellisen kokonaiskuvan. Muista katsoa muut kulut, kuten järjestelypalkkiot sekä kuukausittaiset kulut.

Entä milloin auto kannattaa sitten ostaa suoralla kaupalla? Sellaisissa tapauksissa, kun rahoitusta ei saa fiksuun hintaan. Lisäksi suora kauppa voi sopia paremmin sellaisille henkilöille, joilla niin sanotusti “raha polttaa näpissä”, eli auto kannattaa kuitata kerralla pois, jos tulevista maksueristä selviäminen jännittää.