Auton hankkimiseen on nykyään monia erilaisia vaihtoehtoja, kuten yksityisleasing, rahoitusleasing ja erilaiset osamaksujärjestelyt.

Vielä jokunen vuosi sitten asenneilmapiiri Suomessa oli sellainen, että auton ostaminen suoraan niin sanotulla käteiskaupalla oli ainoa “hyväksytty tapa” hankkia auto. Kieltämättä se on yhä turvallisin tapa hankkia auto, sillä siinä auto tulee sinun nimiisi ilman ulkopuolisen rahoituksen käyttöä.

Toisaalta käteiskauppa tarkoittaa myös sitä, että joudut laittamaan yhdellä kertaa autoon kiinni melkoisen summan rahaa. Hyvin usein tilanne on myös se, että vaikka sinulla olisi käytössäsi kymmeniä tuhansia euroja auton ostoon, budjetti ei silti välttämättä riitä uuden auton ostoon, jolloin voit pahimmillaan iskeä kätesi huonoon käytettyyn yksilöön, jonka korjaamiskustannukset kurittavat lompakkoasi myös jatkossa.

Tuoreet auton hankkimiseen liittyvät maksutapajärjestelyt ovat yleistyneet huomattavasti viime vuosina, eikä enää käteiskauppa ole välttämässä “se ainoa ja oikea tapa” rahoittaa autokauppa. Vaihtoehtoja alkaa olla jopa niin paljon, että kaikille ei ole aivan selvää näiden keskinäiset erot. Tästä syystä Koeajolle.com avaa tässä artikkelissa erilaisten maksujärjestelyjen väliset erot.

Yksityisleasing rahoitusleasing osamaksu auto

POP Vakuutus alennuskoodi INSSIN

Autokaupassa on monia vaihtoehtoja

Karkeasti laskettuna vaihtoehtoja auton rahoittamiseen on nykyään neljää erilaista.

  1. Käteiskauppa
  2. Osamaksukauppa (vakuudellinen tai vakuudeton autolaina)
  3. Rahoitusleasing
  4. Yksityisleasing

Nämä neljä vaihtoehtoa voivat vaihdella keskenään, riippuen esimerkiksi autokaupan tai rahoituslaitoksen omista käytännöistä. Esimerkiksi vaikkapa leasingsopimuksien sisällöt saattavat vaihdella hieman toimijasta riippuen, mutta pääpiirteet ovat vähintäänkin samansuuntaiset.

Mietittäessä omaan tilanteeseen sopivinta ratkaisua, olisi tärkeää huomioida myös autokaupan jälkeinen elämä. Monesti autokauppaa tehdessä suurin keskittyminen on siinä, mihin hintaan ja minkälaisilla ehdoilla varsinainen kauppa tehdään, mutta todellisuudessahan auton ostaminen vain avaa autoiluun liittyvän kulupuolen, joka jatkuu läpi auton omistamisen ajan.

Toisin sanoen, maksujärjestelyillä voi olla merkittävä vaikutus siihen, kenen vastuulle jää auton huolloista, katsastuksista tai renkaista maksaminen, tai kenen “maksettavaksi” jää auton arvonalenema.

Lue lisää: Auton hankkiminen rahoituksella ei ole aina typerää – milloin se kannattaa?

Käteiskaupan edut ja haitat

Aloitetaan listaus käteiskaupasta, joka on ollut perinteisesti autokaupankäynnin kestosuosikki. Käteiskaupalle on tyypillistä se, ettei siinä käytetä lainkaan ulkopuolista rahaa, vaan ostaja kaivaa omista säästöistään autoon tarvittavat eurot.

Tästä syystä tämä malli onkin kaikista simppelein, sillä kaupankäynnissä on vain kaksi osapuolta, ostaja ja myyjä, ja kaupan jälkeen käytännössä ostaja vastaa yksin kaikkeen autoon liittyvästä. Käteiskaupan etuihin kuuluu myös se, että lähtökohtaisesti kaikki automyyjät autokaupoista yksityisiin toimijoihin hyväksyvät käteiskaupan maksutapana.

Käteiskauppa on perinteisesti ollut kaikista halvin tapa ostaa auto, sillä ostajalle ei lankea lainaan liittyviä korkokuluja, eikä minkäänlaisia lainaan liittyviä käsittely- tai perustamiskuluja. Moni tykkää myös käteiskauppaan liittyvästä “kerran se kirpaisee” -mallista, jossa kerran maksetaan iso summa, eikä autosta tarvitse maksaa enää kuukausikustannuksia.

Toisaalta vapaus tuo myös omaa vastuuta autoilijalle. Auton omistajan tulee itse maksaa omasta pussistaan kaikki autoon liittyvät kulut. Kuluja voivat olla katsastukset, renkaat ja huollot. Lisäksi omistajan kontolle jää vaikeasti ennakoitavat kulut, kuten auton arvonalenema tai auton mahdollisen rikkoutumisesta seuraavat korjauskustannukset.

Jonkinlaisena haittana voidaan pitää myös sitä, että käteiskaupassa ostaja joutuu lyömään pöytään melko painavan pinkan seteleitä. Ei ole mitenkään tavatonta, että autoon sijoitetaan useamman vuoden palkan verran rahaa. Samaan aikaan autoilijan varallisuudesta merkittävä osuus on kiinni neljän pyörän päällä.

Käteiskaupan edut:

  • Halvin tapa hankkia auto – ei korko- tai käsittelykustannuksia
  • Auto jää ostajan nimiin, jolloin ostajalla on vapaus päättää autoon liittyen kaikesta mahdollisesta, eli autolla saa ajaa niin paljon kuin haluaa
  • Autosta ei tarvitse maksaa kuukausittain
  • Käteiskauppa toimii jokaisessa kauppatilanteessa

Käteiskaupan haitat:

  • Kaupanteon yhteydessä vaaditaan paljon säästöjä ja ostajalla on kiinni autossa paljon rahaa
  • Käteiskaupalla ei välttämättä kyetä ostamaan uutta autoa
  • Ostaja vastaa kaikista autoon liittyvistä kuluista kuten huollot tai arvonalenema
Auton varaosat netistä - Skruvat kokemuksia

Osamaksukaupan edut ja haitat

Osamaksu on ollut aiemmin pääasiallinen ja tunnettu vaihtoehto käteiskaupalle. Siinä ostaja ei maksa koko autoa kerralla pois, vaan maksua suoritellaan hiljalleen nimensä mukaisesti pienemmissä osissa. Osamaksukaupassa velan määrä pienenee kuukausittain ja jossain vaiheessa viimeisen osamaksuerän myötä auto siirtyy täysin ostajan omistukseen.

Kun osamaksun kanssa ei tarvitse lyödä niin paljoa tuohta pöytään, on sillä tavalla helpompaa ostaa uudempi ja kalliimpi auto. Vaihtoehdot eivät siis rajaudu yhtä selkeästi kuin käteiskaupassa. Myöskään ostajalla ei ole yhtä paljoa omaa rahaa kiinni autossaan verrattuna käteiskauppaan.

Osamaksut voidaan jakaa periaatteessa vielä kahteen eri kategoriaan, vakuudelliset lainat sekä vakuudettomat lainat. Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan sitä, että auto itsessään toimii vakuutena lainalle, kunhan sen kaveriksi maksetaan jonkinlainen käsiraha. Vakuudettomissa autolainoissa tätä vakuutta ei ole, joten tavallisesti tämä paikataan vähän kalliimmalla lainarahalla.

Osamaksu on harvemmin maksutonta huvia, eli tässä maksutavassa ostajalle tulee tutuksi lainan korkokulut, sekä mahdollisesti kuukausittaiset lainanhoitokulut sekä kertaalleen laskutettavat tilinavauspalkkiot. Nämä kulut nostavat auttamatta auton hankintahintaa, eli kokonaisuus muodostuu käteiskauppaa kalliimmaksi.

Käytettäessä osamaksua auto on tavallisesti rahoitusyhtiön nimissä niin pitkään, kunnes laina on maksettu kokonaan pois. Tämä voi tuoda jonkinlaisia haittoja arkeen. Vaikka ostaja onkin auton omistajan sijasta vain sen haltija, vastaa ostaja kuitenkin jälleen kerran kaikista auton kuluista, kuten renkaista, huolloista ja korjauskustannuksista.

Myös riski auton arvonalenemasta jää ostajan harteille. Osamaksukaupassa ei ole mitenkään tavatonta, että joskus auton arvo voi olla jäljellä olevaa velkaa pienempi. Näissä tapauksissa voi käydä niinkin ikävästi, että vaikka auto myytäisiin pois, jää autolainaa vielä maksettavaksi tämän jälkeenkin.

Osamaksun haittoihin voidaan lukea myös se, että se vaatii niin sanotun kolmannen osapuolen kaupantekoon. Joskus voi käydä myös niin, että yksityishenkilön kanssa tehtävässä autokaupassa ei ole mahdollista ottaa osamaksusopimusta. Periaatteessa osamaksun käyttö siis rajaa mahdollisia ostokohteita.

Osamaksun edut:

  • Kaupantekoon ei vaadita niin paljoa säästöjä, eikä ostajalla ole niin paljoa rahaa kiinni autossa
  • Osamaksun avulla pääsee helpommin käsiksi uuteen tai kalliimpaan autoon
  • Lainanmaksu päättyy joskus ja kun se on kuitattu, auto siirtyy ostajan omistukseen
  • Osamaksuauton omistaminen on melko vapaata, eli sillä saa ajaa rajattomasti tai sen saa myydä koska vain pois

Osamaksun haitat:

  • Osamaksu on lähtökohtaisesti kalliimpi vaihtoehto korkokuluista johtuen
  • Autoa maksetaan kertakirpaisun sijasta kuukausittain tietyn ajan
  • Ostaja vastaa kaikista autoon liittyvistä kuluista kuten huollot tai arvonalenema
  • On olemassa vaara, että auton arvo ei kata jäljellä olevaa lainaa

Rahoitusleasing – edut ja haitat

Erilaiset leasingsopimukset ovat olleet tarjolla jo 30 vuoden ajan, mutta harva autoilija tuntee silti täydellisesti kaikkia leasingien saloja. Epätietoisuutta voi osaltaan lisätä se fakta, että tarjolla on erilaisia leasingsopimuksia, joista kenties tunnetuimmat ovat rahoitusleasing ja yksityisleasing.

Rahoitusleasingia tarjotaan yleensä ensisijaisesti yrityksille. Leasing voidaan nähdä eräänlaisena määräaikaisena vuokrasuhteena, jossa ensiksi sovitaan sopimuksen pituus, sekä sen jälkeen sovitaan kuukausittainen summa, jota autosta maksetaan. Tavallisesti leasingsopimuksen pituus on 2-5 vuotta, ja hinta on sitä halvempi, mitä pidemmäksi aikaa sopimukseen ja autoon haluaa sitoutua.

Leasingsopimusta tehdessä ostaja ei tarvitse minkäänlaista käsirahaa, vaan autoon pääsee käsiksi pelkän kuukausittaisen laskutuksen avulla. Toki joskus leasingsopimuksissa voi olla jonkinlainen ylimääräinen aloitusmaksu, joka voi olla esimerkiksi yhden kuukauden sopimuksen hinta. Autoilijalla ei ole myöskään autossa kiinni lainkaan omaa rahaa, joka vapauttaa pääomia muualle.

Merkittävin ero leasingin ja osamaksun välillä on se, että osamaksussa kuukausierät loppuvat jossain vaiheessa, jonka jälkeen auto siirtyy viimeinkin ostajan nimiin. Leasingsopimuksessa ei ole näin, vaan sopimuksen päätyttyä auto päätyy ensisijaisesti rahoitusleasingia tarjoavalle toimijalle.

Joissakin tapauksissa autoilijan on mahdollisuus lunastaa leasingauto itselleen sopimuksen päätteeksi, mutta tavallisesti sopimuksen päätyttyä tehdään uusi leasingsopimus, jonka myötä tulee tavallisesti uusi auto käyttöön. Leasingia tarjotaan yleensä uusiin autoihin, eli leasingia käyttämällä on mahdollisuus päästä kiinni täysin uuteen autoon ilman minkäänlaisia omia säästöjä.

Tavallinen rahoitusleasingsopimus ei pidä yleensä sisällään autoon kohdistuvia huoltoja, katsastuksia tai rengassarjoja, joten ne jäävät lähtökohtaisesti autoilijan vastuulle. Leasingsopimukset eivät lähtökohtaisesti sisällä myöskään auton korjauskustannuksia. Tästä huolimatta leasingsopimuksella on melko helppo arvioida autoilun kulut seuraavien vuosien ajan.

Lisäksi halutessaan autoilijan on mahdollista ottaa rahoitusleasingin rinnalle erillinen huoltoleasingsopimus, jonka avulla myös huoltoihin, korjauksiin tai sijaisautopalveluun menevät eurot on helppo ennakoida, koska ne kuuluvat sopimukseen.

Yksi merkittävä ero osamaksun ja leasingin välillä on se, että lähtökohtaisesti autoa pidetään läpi sopimuskauden. Jos sitoutuu kyseiseen autoon viideksi vuodeksi, ei sopimuksesta pääse välttämättä eroon ennen aikojaan – ainakaan ilmaiseksi, vaikka autoon liittyvät tarpeet muuttuisivat.

Ainakin joidenkin toimijoiden kohdalla leasattavalle autolle määritetään sopimusta tehdessä jälleenmyyntiarvo sopimuskauden loppuun arvioidun ajomäärän mukaan. Tällöin asiakkaalla on siis mahdollisuus “vuokranpalautuksiin” sopimuksen lopussa, kun ajoneuvo on hyvin pidetty, huollettu tai odotettua vähemmän ajettu.

Rahoitusleasingin edut:

  • Autoon ei tarvita lainkaan säästöjä, eikä autossa ole kiinni omaa pääomaa
  • Leasingin kautta pääsee käsiksi uusiin tai melko uusiin autoihin
  • Autoilun kuluja on melko helppo arvioida ennakkoon
  • Tavallisesti leasingissa ei ole kilometrirajoituksia
  • Auto ei jää autoilijan riesaksi sopimuskauden jälkeen, eli ei riskiä arvonalenemasta

Rahoitusleasingin haitat:

  • Lähtökohtaisesti huollot, korjaukset, renkaat ja katsastukset jäävät autoilijan maksettavaksi
  • Autoa maksetaan kuukausittain
  • Sopimuskauden jälkeen autoilijalle ei jää käteen mitään
  • Rahoitusleasingia ei saa kuin tiettyihin autoihin

Yksityisleasing – edut ja haitat

Yksityisleasing on leasingmuodoista tuorein, mutta kasvattaa suosiotaan jatkuvasti. Nimensä mukaisesti yksityisleasing pyrkii tavoittamaan enemmän yksityisasiakkaita, jos rahoitusleasingilla pääpaino on yritysasiakkaissa. Muuten homma toimii pitkälti samalla tavalla, eli kuukausittain maksetaan ennalta sovittua summaa, jolla auton saa käyttöön sopimuskauden ajaksi.

Yhtenä erona yksityisleasingin ja rahoitusleasingin välillä on myös se, että yksityisleasingille löytyy vielä enemmän vaihtoehtoja myös vähän käytetyistä autoista. Esimerkiksi Beely tarjoaa yksityisleasingia maksimissaan viiden vuoden ikäisille autoille, joista kalleimmat kilometrit on jo ajettuna pois, mikä luonnollisesti vaikuttaa myös kuukausierän hintaan.

Yksityisleasingissa tavallisesti kuukausihintaan kuuluu kaikki palvelut, aina huolloista katsastuksen ja sijaisauton kautta yllättäviin vikoihin sekä sijaisautoon. Renkaiden kuuluminen pakettiin riippuu vähän toimijasta riippuen, eli joillakin myös renkaat kuuluvat kuukausihintaan, mutta osalla ne jäävät autoilijan uusittaviksi. Toisin sanoen autoilun kulut ovat poikkeuksellisen tarkasti ennakkoon tiedossa.

Rahoitusleasingin tapaan yksityisleasingissa määritellään sopimuskauden pituus ennakkoon, ja hinta määräytyy sitä mukaa, miten pitkään autoon tahtoo sitoutua. Suurin ero on kuitenkin siinä, että useimmiten yksityisleasingiin ei kuulu rajattomat kilometrit, vaan sopimuskauden yhteydessä sovitaan myös paljonko autolla ajetaan kauden aikana. Tämä rajoittaa hieman autoilijan vapauksia, vaikkakin ylimääräisistä kilometreistä selviää yleensä rahalla.

Aivan kuten rahoitusleasingissa, yksityisleasingissa auto palautetaan sopimuskauden jälkeen leasingyhtiölle, eli autoilija ei saa autoa missään kohti omiin nimiinsä. Kun sopimuskausi päättyy, tehdään yleensä uusi sopimus. Myös sopimuskauden kesken autosta voi olla vaikea päästä eroon ainakaan ilman ylimääräisiä kuluja.

Yksityisleasingin edut:

  • Autoon ei tarvita lainkaan säästöjä, eikä autossa ole kiinni omaa pääomaa
  • Leasingin kautta pääsee käsiksi melko uusiin tai jopa uusiin autoihin
  • Autoilun kuluja on hyvin helppo arvioida ennakkoon, ei stressiä
  • Auto ei jää autoilijan riesaksi sopimuskauden jälkeen, eli ei riskiä arvonalenemasta

Yksityisleasingin haitat:

  • Autossa on kuukausisopimus ja kilometrirajoitus, mikä rajoittaa auton käyttöä
  • Autoa maksetaan kuukausittain
  • Sopimuskauden jälkeen autoilijalle ei jää käteen mitään
  • Yksityisleasingia ei saa kuin tiettyihin autoihin

Yhteenveto auton rahoitusmalleista

On mahdotonta lähteä sanomaan, mikä on paras tapa rahoittaa tai järjestellä auton hankinta. Kokonaisuuteen vaikuttaa niin monet asiat, että paras vaihtoehto löytyy aina tilannekohtaisesti.

Jotta löydät parhaiten sinulle soveltuvan ratkaisun, kannattaa apuna käyttää seuraavia kysymyksiä:

  1. Haluatko maksaa autosta kuukausittain, vai kertarykäisyllä?
  2. Onko sinulle tärkeää omistaa auto ja saada vapaat kädet sen kanssa menemiselle?
  3. Osaatko ennakoida miten hyvin autotarpeesi? Uskallatko sitoutua useamman vuoden ja kilometrirajoituksen sisältävään sopimukseen?
  4. Helpottaako arkeasi, jos tiedät ennakkoon autoiluun menevät kuluerät?
  5. Haluatko kantaa riskin tulevista huolloista, korjauksista, katsastuksista, renkaista tai arvonalenemasta?

Lähteitä: Skoda, VertaaEnsin, Santander, Beely

  • Vuosimalli:
  • Moottori: -litrainen bensiini ( kW)
  • Vaihteisto: Automaatti
  • Vetotapa: Etuveto
  • Mittarilukema: km
  • Koeajon tarjosi: